Hur mycket pengar behöver man egentligen?

Hur mycket pengar behöver man egentligen?

Jag har tidigare skrivit om 4%-regeln som kan användas för att ta reda på hur stor pengamaskin du behöver. Men kan man tänka annorlunda?

4%-regeln

Jag tycker 4%-regeln är jättebra för att uppskatta hur stort kapital du behöver innan du kan kalla dig ekonomiskt oberoende och att inte vara beroende av en förvärvsinkomst. I korthet så betyder 4%-regeln att du kan ta 4% av ditt kapital varje år utan att riskera att det försvinner. Med andra ord, pengamaskinen kommer kunna försörja dig resten av ditt liv. För att veta hur mycket kapital du behöver för att kunna applicera 4%-regeln tar du dina årsutgifter och multiplicerar med 25. T.ex. om vi har månadsutgifter på 20 000 kr, alltså 240 000 kr per år så behöver vi 6 miljoner (240 000 kr x 25).

Fördelar med 4%-regeln

Som sagt så tycker jag att 4%-regeln är en mycket bra metod för att få en känsla för hur mycket pengar du behöver innan du kan kalla dig ekonomiskt oberoende. Den är enkel att använda och det finns många studier som visar att den fungerar. Studierna är baserade på historiska börsdata och visar att metoden även fungerar om du börjar ta ut pengar vid en topp på börsen t.ex. Vissa tycker regeln är konservativ och vissa tycker den är för aggressiv så min uppfattning blir att den är högst relevant att använda som en vägvisare.

Nackdelar med 4%-regeln

I och med att 4%-regeln utgår från att du inte behöver arbeta längre och att du inte kommer få in några ytterligare inkomster så blir den inte så verkligenhetstrogen i alla lägen.

För det första så har alla vi som arbetat under våra liv gjort pensionsinbetalningar (eller snarare våra arbetsgivare) som vi kommer få ta del av senare i livet. Både allmän pension och tjänstepension (kolla att du har kollektivavtal!). Allmän pension kan du börja ta ut vid 61 års ålder och tjänstepension oftast redan från 55 års ålder. Dock tänker jag att dessa riktlinjer kanske hinner ändra sig innan vi når den åldern. I och med att politikerna bestämmer så vågar jag inte lita på att det kommer vara samma åldersgränser för alltid.

4%-regeln räknar heller inte in eventuella extrainkomster. Säg att du blivit ekonomiskt oberoende och börjar driva en verksamhet baserat på en hobby eller intresse. Då kanske du drar in några tusenlappar i månaden (eller mycket mer??). Om vi nu ska ta in alla eventuella ”extrainkomster” så kanske några av oss kommer få ett arv någon gång i framtiden. Dock inget jag tycker man ska räkna med i sin kalkyl då det kan vara svårt att veta om och när du kommer få något.

Alternativa sätt att tänka

Det som är så himla bra med 4%-regeln är att du får ett belopp som du behöver och det kan du använda som mål när du sparar och investerar dina pengar. Men jag tror och tänker att vi inte kommer spara ihop till hela summan innan vi kommer göra förändringar i våra liv. Det finns så många olika scenarion mellan att jobba 100% och jobba 0%.

Jobba deltid

Om du redan sparar en ansenlig del av din disponibla inkomst innebär det också att du är ganska flexibel i hur mycket du behöver jobba. Har du 50% i sparkvot ”behöver” du ju bara jobba halvtid. Vi kan t.ex. båda jobba halvtid. Då skulle vi inte ens behöva vår pengamaskin i dagsläget. Vi hade fått vår vardag att gå runt med skillnaden att vi inte kunnat spara något till pengamaskinen. Varför gör vi inte det då? Jo för att vi vill bygga upp en pengamaskin och skapa oss ännu mer frihet än att jobba deltid.

Ett annat sätt att se det är möjligheten att en av oss slutar jobba helt samtidigt som den andra fortsätter på 100%. Den som slutar jobba kan fokusera på en hobby/intresse och försöka utveckla det till en verksamhet som drar in lite pengar. Detta scenario är också möjligt utan en pengamaskin eftersom vi har en sparkvot på ca 50%.

Sluta ”jobba” helt

Vårt slutliga mål på vår resa är att skapa oss själva mer frihet jämfört med idag, så att vi själva kan bestämma vad vi vill göra med vår tid. Det kan innebära att jobba mindre på våra nuvarande arbetsplatser alternativt att säga upp oss och fokusera på andra aktiviteter.

För att vi båda ska kunna sluta jobba hamnar vi i en situation där vi behöver en pengamaskin som kan försörja oss. Det är just det vi har kämpat så hårt för en längre tid nu.

Något mittemellan, lagom kanske?

Så var landar vi i den här diskussionen? 4%-regeln är inte det slutgiltiga svaret, inte för oss i alla fall. Säg att vi båda skulle säga upp oss, skulle vi inte tjäna några fler kronor i resten av våra liv? Jo det skulle vi nog. Att vänta tills vi nått summan som 4%-regeln säger tycker jag blir att skjuta upp belöningen för länge. I slutändan skulle det kunna bli så att vi tittar tillbaka och säger till oss själva; ”varför sparade vi ihop till en så stor pengamaskin när vi hade kunnat sluta mycket tidigare? Vi lyckades ju skapa oss inkomster på annat håll ändå”. Det här scenariot vill jag försöka undvika.

Skulle det skita sig att vi inte får till några extra inkomster så kan vi ju alltid gå tillbaka till arbetslivet en period för att få in de pengar som saknas. Det är inte värre än så. Pengamaskinen i sig ger en otrolig ekonomisk trygghet och vi skulle till och med kunna ”ta ut för mycket” om det går riktigt illa för oss, vilket jag betvivlar. Det kommer också komma pensionsutbetalningar i framtiden som ger en extra trygghet när vi kommit till den åldern.

I en inte alltför avlägsen framtid ser jag att vi kommer börja ändra på vår vardag. Någon av oss kanske slutar jobba helt, börjar jobba deltid eller liknande för att kunna fokusera på något annat som kan bidra till en extra inkomst. När en sådan inkomst är säkrad är det också mycket enklare att vi båda släpper våra förvärvsarbeten och förlitar oss på inkomst från vår pengamaskin och egna projekt. Det kommer krävas mod att våga släppa taget om våra ”säkra” jobb och inkomster men helt säkert är att vi kommer utvecklas enormt som personer.

make it happen

Summering

Med det här inlägget ville jag dela med mig av de tankar som börjar dyka upp för oss. Tidigare när vi var i början av vår resa var summan som 4%-regeln gav oss ett tydligt slutmål. Det var superkonkret med en fast summa som vi skulle uppnå vilket det gjorde det enkelt att sätta undan pengar varje månad. Men då var vi inte heller riktigt säkra på vad vi skulle hitta på när vi nått målet. Ju längre vi kommit på vår resa ju mer måste vi också ifrågasätta oss själva varför vi gör det här. När det svaret är klart så inser vi också att vi kanske inte behöver vänta tills vi når slutsumman innan vi kan börja följa våra drömmar. Att blint lita på 4%-regeln kan vara bra initialt men jag tror inte det är så verkligheten kommer bli, inte för oss i alla fall.

Insikterna är väldigt hårt kopplade till inlägget jag skrev ”är du rädd för framtiden”. Att våga ta steget ut från vårt ”vanliga liv” innan vi har nått slutsumman som 4%-regeln säger kommer kräva mod helt klart.

Ett första steg för oss att göra något annorlunda är den period av 6 månaders tjänstledighet som vi planerar att ha under 2019. Just nu går vårt månadssparande till en budget för detta och sannolikt kommer vi få stora insikter under denna period om hur vi vill ta oss framåt i livet efter det.

Har du några tankar eller egna insikter att dela med dig så är jag väldigt nyfiken på att höra!

17 thoughts on “Hur mycket pengar behöver man egentligen?

  1. Tiresson

    Hur har ni lyckats få 6mån tjänstledighet? Pga studier eller dylikt?

    1. Herr Oberoende

      Hej Tiresson, det är en relevant fråga. Det är inte helt självklart att få tjänstledigt. Enligt kollektivavtal kan du ”kräva” tjänstledigt för studier eller försök att starta eget t.ex., max 6 månader.

      Vi har varit ute i god tid och är i dialog med våra arbetsgivare för att få tjänstledigt utan krav på studier eller att starta eget företag. Fru Oberoende har det i princip helt godkänt redan och jag är fortfarande i dialog med min arbetsgivare. Vi tror och hoppas att det kommer lösa sig utan problem på vägen.

  2. Dknskmdmmd

    Hej!
    Hur kommer det sig att du är så sugen på att vara med och synas i media? Malou på tv, artiklar i Expressen mm.
    Vore det inte skönare att vara anonym ?

    1. Herr Oberoende

      Hej!
      Den främsta anledningen till att jag är med i media är att jag vill sprida budskapet om att det går att ”spara sig rik”. Jag tror att många där ute inte ens hört talas om det eller generellt om sparande och investeringar. Kan jag göra skillnad i någons liv genom att prata/skriva om det vi gör så ser jag det som en framgång både för mig och för dem. Det är anledningen till att jag driver bloggen så genom att synas i media förstärks budskapet tänker jag.

      Funderade lite i början när jag startade bloggen om jag skulle vara anonym eller inte, men bestämde mig för att vara öppen med vem jag är just för att kunna vara med i media t.ex. Har du några tankar om vad jag hade vunnit på att vara anonym?

  3. Lady L

    Modigt att vara öppen med identitet.
    Ska bli spännande följa er resa.
    Är också på väg.
    Vi är ett par runt 40 så lite äldre än er, men är där om 4-7 år ungefär.
    Bara att ha nått kanske 60% på vägen gör att man känner sig mycket friare.
    I mitt fall vill jag ha fuck you money:)
    Känna mig fri.
    Sen vill vi ha mer värme.
    I Chiang Mai, Hanoi, Kerala och många andra ställen kan man leva på 11-14.00 2 pers och det bra.
    Känns lockande:)
    Önskar er lycka till!
    Med vänlig hälsning

    1. Herr Oberoende

      Hej Lady L!
      Vad kul att ni också är ”på väg”. Kan bara hålla med om att pengarna gör att vi också känner oss mer fria att göra det vi vill med vår tid även om vi inte är helt framme.
      Kul tips det där med att bo i någon annan del av världen där omkostnaderna är lägre än här hemma 🙂
      Tack och tack detsamma, lycka till!

  4. ordningsfrun

    Intressant läsning! Hittade din blogg för några dagar sedan och har nu läst ikapp senaste årets inlägg. Jag är ena halvan av ett akademikerpar i norra Sverige. Vi är mellan 40 och 50, har inga barn (av eget val). Jag jobbar numera administrativt (dvs lågavlönat) medan maken gjort universitetskarriär (dvs högavlönat). Vi gillar båda två ekonomi, excelmallar och statistik, men har inte gett oss in på aktiesparande. Det kanske kommer?

    Vi har inte flera miljoner i sparkapital, men sitter på en bra slant och känner oss trygga. Vårt uttalade mål med sparandet är att köpa oss själva tid och livskvalité, men också att kunna hjälpa andra. Vi har t ex lånat ut 100 000 till en vän i knipa – pengar vi inte räknar med att få tillbaka. Maken betalar jobbluncher varje dag till en vän och kollega som har det tight ekonomiskt. Vi bjuder gärna vänner på mat eller nöjen ibland. Kort sagt sånt som får de flesta ekonomibloggare att börja hosta okontrollerat, men vi är överens hemmavid om hur vi vill disponera våra pengar och vår tid.

    Apropå tid, för egen del gick jag ner i arbetstid till 80% i början av förra året, och har höjt livskvalitén med mer än 20%. Maken vill inte sluta jobba ens när han fyller 65, så att spara för att han ska kunna lämna jobbet i förtid är inte aktuellt. Det är dessutom han som drar in mest pengar. Vi skulle kunna leva på hans lön + arvoden, men jag gillar också att jobba och min inkomst ger oss möjlighet till ännu mer resor och sparande. Vi har en lägenhet i en större stad som är belånad till mindre än 50%, pengar på vanligt sparkonto, ISK, löneväxling och hela baletten (förutom rent aktiesparande då). Vi ger också bort 5% av vår totala nettoinkomst varje månad till några utvalda organisationer (t ex Läkare utan gränser och Djurskyddet).

    Just nu ligger vi på en sparkvot som är ca 30%. Skulle vi kunna spara mer? Absolut! Men då vi sparar för att köpa fri tid och livskvalité (fr a utlandsresor) känns det just nu inte viktigt för oss. Vi har alltså lite andra mål än vad ni har. Tycker ändå att det finns mycket matnyttigt som jag tar med mig från bloggen och jag kommer att fortsätta följa med intresse!

    1. Herr Oberoende

      Hej ordningsfrun! Wow vad glad jag blir när du säger att du läst igenom alla årets inlägg! 😀
      Vad intressant och kul att du delar med dig. Angående att bjuda/hjälpa andra så tror jag ni gör helt rätt med tanke på att känna sig lycklig. Jag har läst en del på ämnet och just att hjälpa andra eller vara generös kan vara väldigt viktigt för din lycka 🙂 Att vara lycklig är superviktigt, mer än pengar på banken/börsen.

      Kul och modigt att du tagit steget att gå ner i arbetstid till förmån för din livskvalité. Roligt att höra att du verkar nöjd med ditt val.

      30% låter fortfarande som en väldigt bra sparkvot. Jag tycker det är jättekul att höra din inställning. Diskussionen kring olika inställningar uppskattar jag väldigt mycket, jag kan och vill lära mig från er läsare också!

      Även om våra inställningar till sparande och aktier skiljer sig lite grann verkar det ändå som vi båda ändå strävar efter att styra mer över vår egen tid och ha bättre livskvalité 🙂

  5. Miss L

    Är också lite osäker på hur mycket man egentligen behöver. Alla bloggar etc rekommenderar väl mellan 7,5-10 miljoner för 2 ungefär. Efter att man behåller, sålt eller bytt ned sig till mindre boende.
    Fast om alternativet är att jobba mindre men något man kan vara mer fri, platsoberoende och inte behöver lägga sin själ i, kan man ju få bättre livskvalitet snabbare. Är inte säker på jag kommer orka kämpa hela vägen. Leker med tanken på att pensionera mig efter flytt med enbart aktier och inneboende som inkomst. Sen konsultjobb när man känner för det.
    Fast nu läser jag ..” jobba 4 timmars veckan ”, kanske kan få mer insikter där…

    1. Herr Oberoende

      Ja det är alltid svårt att sätta en exakt siffra. Det går att räkna på hur mycket man behöver i oändlighet beroende på hur börsen kommer gå, andra intäkter etc. Har du möjlighet till konsultjobb är det ju säkert ett bra ”ess i rockärmen” om du behöver lite extra inkomst. Det är inte alla som har en utbildning/yrke där det är så enkelt att ta lite konsult-timmar för att öka på inkomsten lite.

      Jag lovar att du kommer få med dig mycket bra från boken!

  6. Miss L

    Tack, ja den är spännande, kommer nog få läsa om några gånger för att göra alla prov och allt ska gå in.. 🙂

    Tänkte tipsa om detta par med som ofta skriver ut kostnader för sina resor med boende, mat, nöjen, o s v. Var nog den första Fi-bloggen jag kom över. Läste helt fascinerad om deras historia, hur de sparat och jobbat, fortsatt bo och leva billigt och inte köpa hus fast deras inkomster gick upp.
    Sen istället för som alla andra köpa hus, skaffa barn, höja omkostnaderna sa de upp sig på jobbet och reste världen runt istället. Vilket verkar vara ett mer spännande liv, beroende på hur man ser det förstås. På vägen utökade de inkomsterna med lite dator-jobb, skriva en bok, samt jag antar de får in lite pengar på reklamintäkter, kanske sponsring från resesiter, hotell men det vet jag inget om. Känns dock som de trots att de reser jorden runt lyckas spara lite pengar -också.
    Här har de varit i Polen och redovisar kostnader för det.
    https://www.millennial-revolution (punkt)com/freedom/travel-series/lets-go-exploring-poznan/

    1. Herr Oberoende

      För de läsare som inte känner till boken ”4-hour work week” har jag skrivit en recension om det här.

      Tack för tips, får jag kolla lite på. Det är alltid inspirerande att läsa om de som går mot strömmen och lyckas bygga annorlunda men väldigt intressanta liv! 🙂

  7. Z-Mannen

    Statsministern talar om Jobbsamhället – Det Är Jobben Som Gäller – Folk Måste Ha Jobb.

    O så kommer Ni tjänstlediga 6 mån – sluta jobba vid 40.

    Låter som att Ni delar Z-Mannens Filosofi:

    Livet är fullständigt Meeningslööözt – Direkt Bortkastat – det blir bara sjukdomar o skit
    o sen dör man. Palme ”den store statsmannen” som ville bli Generalsekretare i FN är nu förvandlad till en parentes o mer eller mindre glömd. Store Statsmannen ha ha ha – han stod ju inte ens pall för några gram bly.

    Man är vaken 500 tim per mån – hur många är roliga/justa?

    Tar vi in jobbsamhället så ryker 210 timmar ink resor – hur juste är det – tvingas gå upp tidigt på morgonen – komma i tid – får inte gå hem när man vill – måste produzerar – för små pengar – o ännu mindre efter skatt – o är man inte lönsam så ryker man.

    Men det är klart livet är ju lite justare – OM man har just(a) bil(ar) pengar o motkönad(e)
    partners – hälsa är en självklarhet – annars kan man ju hänga sig direkt.

    Såna här sanningar får man inte torgföra – för då gör man folk olyckliga o ifrågasättande av deras barnalstrande osv.

    Vill se att politiskt parti som går ut med – Rösta På Oss Vi Satsar På Det Kollektiva Självmordet- För Miljöns Skull – för att rädda djuren fiskarna haven o regnskogarna o
    för att få bort sopberget.

    Under 1970 talet talade man om hur skadligt det är med folkökning – under 1980-talet var sopberget på tapeten – dess frågor är tydligen döda idag märkligt nog

    1. Herr Oberoende

      Tack igen Z-mannen för dina reflektioner, intressant läsning. Politikerna och samhället står inför stora utmaningar helt klart. Som du säger så blir ingen populär genom att säga dessa ”sanningar” och kanske är det därför det inte går så snabbt i vändningarna när det kommer till politik.

      Håller helt med om att hälsan är superviktig, utan den blir inget speciellt roligt. Och ja, om vi kan ta kontroll över vår egen tid kan vi bestämma själva om vi vill lägga de 210 timmarna i månaden på förvärvsarbete eller om vi vill disponera tiden annorlunda! 🙂

  8. A

    4% regeln. Tar den hänsyn till skatt, exempelvis om ISK och KF försvinner och man måste betala 30% skatt på alla utbetalningar?

    Ser fram emot svar.

    Vänliga hälsningar,

    1. Herr Oberoende

      Mycket bra fråga A! Det tas inte hänsyn till skatt i 4%-regeln utan det du kan göra är att lägga till skatten som en månadsutgift och se till att ditt kassaflöde även täcker för skatteutgiften.

      Använder du en kontoform där 30% går till skatt få du även se det som en kostnad.

  9. A

    Tack för ditt svar Herr Oberoende.

Leave a Reply

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *