Sparkvot, olika sparande och hur mycket vi sparar

Sparkvot, olika sparande och hur mycket vi sparar

Jag tänkte att det kan vara intressant att lite kortfattat gå igenom begreppet sparkvot, olika typer av sparande och sedan dela med mig av hur Herr och Fru Oberoende sparar varje månad.

Sparkvot

Begreppet är precis som det låter en kvot eller ett procenttal. Sparkvoten anger hur mycket du sparar i procent av din disponibla inkomst. Säg att du tjänar 20 000kr efter skatt och att 10 000kr sparas varje månad. Sparkvoten blir då 50%. Hade du sparat 5 000kr blir sparkvoten 25%, hade du sparat 15 000kr blir sparkvoten 75%.

Olika sparande

Även om du har en sparkvot på 50% kanske inte allt går in i pengamaskinen. Jag brukar säga att det finns tre olika typer av sparande

  1. Sparande till pengamaskinen
  2. Målsparande
  3. Buffertsparande

Jag tänkte kortfattat gå igenom alla tre.

Sparande till pengamaskinen

Det här är de pengarna som ska in i pengamaskinen och jobba för dig, resten av ditt liv. Med de här pengarna bygger du din framtida frihet och det är ett mycket viktigt sparande för att nå ekonomiskt oberoende. Sparandet hit borde vara så stort som möjligt och investeras i aktier eller fonder.

Målsparande

Målsparande är ett annat typ av sparande, det är egentligen uppskjuten konsumtion. Kanske mest till lite större grejer som en insats till lägenhet/hus, köp av bil, resor och andra dyrare prylar. Pengarna sparas på ett vanligt bankkonto. Om man är en extrem sparare så misstänker jag att man skippar målsparande och lägger pengarna i pengamaskinen direkt.

Buffertsparande

Jag tycker alla borde ha ett buffertsparande. En buffert är bra att ha om det händer något oförutsett. Bilen går sönder, taket på garaget börjar läcka etc. Har man hus bör man ha en lite större buffert än om man bor i lägenhet. Har man bil kan man ha lite mer än de som inte har bil. En vanlig rekommendation på storleken på buffert kan ligga mellan 1-2 månadsinkomster efter skatt. Vårt mål är t.ex. att ha 50 000kr i buffert. Vi har ett hus och en privatägd bil. Bufferten ska vara lätt tillgänglig och sparas på ett sparkonto t.ex.

 

Herr och Fru Oberoendes sparande

Hur mycket sparar då Herr och Fru Oberoende? Vår sparkvot är nog relativt hög, dock inte extrem. Vår sparkvot brukar ligga mellan 60-70%. Dock går inte hela månadssparandet in i pengamaskinen.

Nettoinkomster:                                                      53 000kr

Utgifter:                                                                    20 000kr

Sparande till pengamaskinen:                              22 000kr

Målsparande:                                                             8 000kr

Buffertsparande:                                                       2 000kr

 

Som ni kan se ovan så blir inte differensen mellan inkomster och utgifter + sparande 0kr utan vi ligger 1 000kr plus. Anledningen är att vi har haft samma sparuppställning med samma belopp sedan 2015 och i år fick både Herr och Fru Oberoende ganska bra löneökningar vilket innebär att vi sannolikt kommer öka vårt sparande till pengamaskinen med 1 000kr i månaden, alternativt konsumera mera (men det tar emot!). Hur våra månadskostnader är fördelade på huset, transport, mat, nöjen etc tänkte jag återkomma till i ett annat inlägg.

Vårt målsparande går uteslutande till resor och vi kan till och med lägga in lite extra hit de månader vi inte har så stora utgifter för att finansiera riktigt häftiga resor! Det ska nämnas att vi älskar att resa.

Vårt buffertsparande är i princip för smårenoveringar till huset som vi gör löpande. Vi bytte panel på garaget i våras och ska installera fläkt i badrummet i höst. Ja ni förstår lite vad det handlar om. Vi har redan sparat ihop 50 000kr som ligger som ”riktig” buffert om något större skulle hända.

 

Vilken sparkvot har du? Hur delar du upp ditt sparande mellan pengamaskinen, målsparande och buffert?

 

 

12 thoughts on “Sparkvot, olika sparande och hur mycket vi sparar

  1. Jenny

    Intressant läsning. Jag undrar hur du tänker kring amortering av t.ex huslån. Hur tänker ni kring det ur ett sparperspektiv.
    Många väljer idag att amortera minsta möjliga men om man istället väljer att amortera en högre summa för att minska kommande utgifter. Tänker du att detta hamnar i ett annat “sparande” som handlar om att minska utgifterna.

    1. Herr Oberoende

      Hej Jenny! Tack för din kommentar, du ställer en mycket bra fråga. Amortering är något som delar folk i två läger. Det finns de som säger att amortera av huslånet är det bästa du kan göra eftersom lån inte “är bra att ha”. Sen finns de som säger att du hellre kan göra annat med pengarna snarare än att amortera.
      Jag tycker svaret beror på hur belånad du är. Har du 85% belåning kan det vara sunt att amortera ner till runt 50-60% kanske, för att ha en buffert/krockkudde vid eventuella prisfall på husmarknaden. Dock tycker jag inte att du ska lägga hela ditt månadsspar på amorteringen utan i så fall kan du spara en del i aktier/fonder och en del på amortering. I dagens ränteläge tycker jag det är svårt att motivera amortering eftersom det är ganska enkelt att få bättre avkastning någon annanstans jämfört med besparingen du gör genom att amortera (har du en ränta på 1,5% så måste du slå 1% avkastning efter ränteavdraget).
      För att svara på din fråga. Jag hade inte kallat amortering för ett speciellt sparande utan det ger dig lägre driftskostnader helt enkelt. I så fall blir det som ett buffertsparande eftersom du låser in pengar i huset. Om det krisar någon gång kan du belåna upp huset igen för att komma åt pengarna precis som en buffert.

  2. Eran ekonomi är väldigt lik vår måst ejag säga. Vi sparar lite mer till pengamaskinen, men ni har å andra sidan några tusingar mer i inkomst , gissar ni är båda akademiker med bra löner i något storstadsområde?
    Vår sparkvot brukar ligga mellan 60 och 70% och kan ändå hålla en hög standard på levernet, pga att vi inte köper en massa skräp, utan satsar på sånt som vi vill prioritera, som bra mat och resor. Lycka till med erat sparande!

    1. Herr Oberoende

      Vad kul! Ja vi är båda akademiker och har väl okej löner tycker jag. Vi jobbar kring Malmö så vet inte om det räknas som storstad 🙂
      Precis, bra tänkt! Tack och tack detsamma!

  3. Maria

    Tack för en fin blogg

    Såhär ser vår sparade ut om vi utgår från er modell, förenklad modell

    Nettoinkomster: 68000
    Utgifter: 15000
    Sparande till pengamaskinen: 35000
    Målsparande:
    13000kr
    Buffertsparande: 5000

    (Målsparaden: Resor: 1000kr, ny bil kontant: 2000kr, handpenning för hus i framtiden:10000kr)

    (Sparande till pengarmaskin: hälften i fonder, aktier, och resten i sparkonto)

    Vi är en familj på 2 barn och 2 vuxna som reser en gång per år charterresor, äter sällan på resturang, köper ej nya prylar, ha ej bil och äger vår bostadsrätt utan lån som är värd 2,8 milj.

    Hur har vi lyckats? Bara genom investering och sparade sedan vi träffades på universitet vid 20 års åldern. Idag är vi 33 år gamla.

    1. Herr Oberoende

      Tack Maria, och kul att du delar med dig!
      Låter som ni har välbetalda jobb och låga utgifter, vilken fantastisk kombination 🙂
      Om du vill är jag nyfiken på att höra hur ni tänker kring att ha hela bostadsrätten avbetald (inga lån) och varför ni sätter 50% av ert sparande på sparkonto?

      1. Maria

        Hej igen 🙂 Kul med feedback

        Anledning till att vi inte har några lån är pga att vi köpte vår första lägenhet kontant. Några år senare hittade vi en större lägenhet och valde i samma veva sälja vår. Vinsten täckte för den nya hela lägenheten och därför blev det inga lån. Det var ju så praktiskt att bara flytta över till den nya lägenheten utan krångel med lån etc 😊
        Eftersom vi målsparar dessutom 10,000kr varje månad till ny ” framtida” lägenhet så har vi tillräckligt med kontanter för att slippa lån även i framtiden.

        Varför sätter vi in 50% av vårt sparande på Sparbanken? Jo! Sanningen är eftersom vi inte vet VAR vi ska investera dem i eller vad vi ska göra med pengarna 🙈 Men nu har jag precis kommit igång med ” think out of the box” och ska utforska mer börsvärlden 🙂

        Ser framemot att läsa din blogg framöver!

        1. Herr Oberoende

          Hej igen 🙂
          Kul att du delar med dig, intressant att höra!
          Lite lyxproblem kanske att inte veta var ni ska investera pengarna 🙂
          Vill du ha inspiration till alternativa investeringar (som vi utforskar ganska mycket just nu) så har jag skrivit om tre stycken på bloggen än så länge.
          1. Better Globe
          2. TRINE
          3. Tessin

          Kommer skriva om fler alternativa investeringar senare under året.

  4. joe hansson

    Sparkvot 2017 blev 27,9 %. Målet är 30 %.

    Sparandet har jag fördelat på:
    Aktier > 80 %
    Amortering bolån < 20 %
    TRINE ~1 %

    1. Herr Oberoende

      Härligt Joe! 30% låter jättrebra. Hoppas du lyckas nå ditt mål nu under 2018!

  5. Thomas

    Hej
    Vi håller för fullt på att strukturera upp ett gemensamt sparande och buffert. Har läst en del på Rika Tillsammans som jobbar efter 4 hinkar. Där har man en mellanriskhink med fördelning ca 60/40 (aktier/räntor). Kan den jämföras med ett målsparande?

    Har det skett några förändringar i ert upplägg? Hur placerar ni idag?

    Vi tänker oss ett så enkelt upplägg som möjligt med buffertsparande på ett gemenst sparkonto med ränta. Troligen blir det samma för ett målsparande (måste definera våra mål först) Där vi ev låser in delar av kapitalet beroende på horisont. Långsiktigt landar troligen på ISK med fullmakt så båda kan administrera.

    1. Herr Oberoende

      Hej Thomas, låter kul och spännande!
      Nja ett upplägg med 60/40 aktier/räntor skulle enligt mig fortfarande ha för stor risk för målsparande. Det är för kortsiktigt sparande för att lägga pengarna i aktier som kan svänga och påverka värdet.

      Vi har buffert i räntefond, målsparande på vanligt konto (oinvesterat) och långsiktiga investeringar 100% i aktiefonder.

Leave a Reply

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *