Sparkvot, olika sparande och hur mycket vi sparar

Sparkvot, olika sparande och hur mycket vi sparar

Jag tänkte att det kan vara intressant att lite kortfattat gå igenom begreppet sparkvot, olika typer av sparande och sedan dela med mig av hur Herr och Fru Oberoende sparar varje månad.

Sparkvot

Begreppet är precis som det låter en kvot eller ett procenttal. Sparkvoten anger hur mycket du sparar i procent av din disponibla inkomst. Säg att du tjänar 20 000kr efter skatt och att 10 000kr sparas varje månad. Sparkvoten blir då 50%. Hade du sparat 5 000kr blir sparkvoten 25%, hade du sparat 15 000kr blir sparkvoten 75%.

Olika sparande

Även om du har en sparkvot på 50% kanske inte allt går in i pengamaskinen. Jag brukar säga att det finns tre olika typer av sparande

  1. Sparande till pengamaskinen
  2. Målsparande
  3. Buffertsparande

Jag tänkte kortfattat gå igenom alla tre.

Sparande till pengamaskinen

Det här är de pengarna som ska in i pengamaskinen och jobba för dig, resten av ditt liv. Med de här pengarna bygger du din framtida frihet och det är ett mycket viktigt sparande för att nå ekonomiskt oberoende. Sparandet hit borde vara så stort som möjligt och investeras i aktier eller fonder.

Målsparande

Målsparande är ett annat typ av sparande, det är egentligen uppskjuten konsumtion. Kanske mest till lite större grejer som en insats till lägenhet/hus, köp av bil, resor och andra dyrare prylar. Pengarna sparas på ett vanligt bankkonto. Om man är en extrem sparare så misstänker jag att man skippar målsparande och lägger pengarna i pengamaskinen direkt.

Buffertsparande

Jag tycker alla borde ha ett buffertsparande. En buffert är bra att ha om det händer något oförutsett. Bilen går sönder, taket på garaget börjar läcka etc. Har man hus bör man ha en lite större buffert än om man bor i lägenhet. Har man bil kan man ha lite mer än de som inte har bil. En vanlig rekommendation på storleken på buffert kan ligga mellan 1-2 månadsinkomster efter skatt. Vårt mål är t.ex. att ha 50 000kr i buffert. Vi har ett hus och en privatägd bil. Bufferten ska vara lätt tillgänglig och sparas på ett sparkonto t.ex.

 

Herr och Fru Oberoendes sparande

Hur mycket sparar då Herr och Fru Oberoende? Vår sparkvot är nog relativt hög, dock inte extrem. Vår sparkvot brukar ligga mellan 60-70%. Dock går inte hela månadssparandet in i pengamaskinen.

Nettoinkomster:                                                      53 000kr

Utgifter:                                                                    20 000kr

Sparande till pengamaskinen:                              22 000kr

Målsparande:                                                             8 000kr

Buffertsparande:                                                       2 000kr

 

Som ni kan se ovan så blir inte differensen mellan inkomster och utgifter + sparande 0kr utan vi ligger 1 000kr plus. Anledningen är att vi har haft samma sparuppställning med samma belopp sedan 2015 och i år fick både Herr och Fru Oberoende ganska bra löneökningar vilket innebär att vi sannolikt kommer öka vårt sparande till pengamaskinen med 1 000kr i månaden, alternativt konsumera mera (men det tar emot!). Hur våra månadskostnader är fördelade på huset, transport, mat, nöjen etc tänkte jag återkomma till i ett annat inlägg.

Vårt målsparande går uteslutande till resor och vi kan till och med lägga in lite extra hit de månader vi inte har så stora utgifter för att finansiera riktigt häftiga resor! Det ska nämnas att vi älskar att resa.

Vårt buffertsparande är i princip för smårenoveringar till huset som vi gör löpande. Vi bytte panel på garaget i våras och ska installera fläkt i badrummet i höst. Ja ni förstår lite vad det handlar om. Vi har redan sparat ihop 50 000kr som ligger som ”riktig” buffert om något större skulle hända.

 

Vilken sparkvot har du? Hur delar du upp ditt sparande mellan pengamaskinen, målsparande och buffert?

 

 

2 thoughts on “Sparkvot, olika sparande och hur mycket vi sparar

  1. Jenny

    Intressant läsning. Jag undrar hur du tänker kring amortering av t.ex huslån. Hur tänker ni kring det ur ett sparperspektiv.
    Många väljer idag att amortera minsta möjliga men om man istället väljer att amortera en högre summa för att minska kommande utgifter. Tänker du att detta hamnar i ett annat ”sparande” som handlar om att minska utgifterna.

    1. Herr Oberoende

      Hej Jenny! Tack för din kommentar, du ställer en mycket bra fråga. Amortering är något som delar folk i två läger. Det finns de som säger att amortera av huslånet är det bästa du kan göra eftersom lån inte ”är bra att ha”. Sen finns de som säger att du hellre kan göra annat med pengarna snarare än att amortera.
      Jag tycker svaret beror på hur belånad du är. Har du 85% belåning kan det vara sunt att amortera ner till runt 50-60% kanske, för att ha en buffert/krockkudde vid eventuella prisfall på husmarknaden. Dock tycker jag inte att du ska lägga hela ditt månadsspar på amorteringen utan i så fall kan du spara en del i aktier/fonder och en del på amortering. I dagens ränteläge tycker jag det är svårt att motivera amortering eftersom det är ganska enkelt att få bättre avkastning någon annanstans jämfört med besparingen du gör genom att amortera (har du en ränta på 1,5% så måste du slå 1% avkastning efter ränteavdraget).
      För att svara på din fråga. Jag hade inte kallat amortering för ett speciellt sparande utan det ger dig lägre driftskostnader helt enkelt. I så fall blir det som ett buffertsparande eftersom du låser in pengar i huset. Om det krisar någon gång kan du belåna upp huset igen för att komma åt pengarna precis som en buffert.

Leave a Reply

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *