Hur kommer man igång med sparande?

Hur kommer man igång med sparande?

Jag får en del frågor på mailen av personer som undrar hur de ska komma igång med sitt sparande. För dig som ännu inte kommit igång att spara kan det upplevas som en väldig tröskel att ta sig över. Av den anledningen tänkte jag ge lite vägledande tips som kan hjälpa dig att komma igång med ditt sparande.

Mitt första och kanske viktigaste tips är att ”spara först” och inte ”spara sist”. Vad jag menar med det är att de flesta spenderar sin lön på mat, prylar, räkningar, nöjen etc och sparar det som blir kvar på kontot innan nästa lön kommer in. Om det nu blir något kvar. Istället för att spendera så fort lönen kommer in så ska du spara direkt och anpassa dina utgifter till det som är kvar efter du överfört pengar till ditt sparande! På det här viset kan du klara av att spara kontinuerligt varje månad och stadigt bygga upp en pengamaskin.

Mitt andra tips är att börja nu. De två viktigaste parametrarna för att lyckas med sparande är tid och avkastning. Ju längre tid du har pengar investerat på börsen ju mer kommer pengarna att växa. Det spelar ingen roll om det bara är 100kr i månaden, det viktiga är att börja nu. Sedan kan du successivt öka sparandet när du kan.

Hur och var handlar man med aktier och fonder?

För att kunna handla med aktier krävs det att du har en depå där du kan samla dina värdepapper. Alla banker kan erbjuda dig att öppna en depå hos dem.

Av flera anledningar skulle jag rekommendera dig att inte öppna en depå hos din ”vanliga” bank som Handelsbanken, Swedbank, SEB, Nordea etc. Utan jag skulle rekommendera att öppna depå hos någon av nätmäklarna Avanza eller Nordnet.

Anledningarna till att jag rekommenderar en nätmäklare är att de allt som oftast har mycket lägre avgifter än storbankerna och de har mycket snyggare och mer pedagogisk design på sina webbplatser och appar. Eftersom nätmäklarna fokuserar på aktie- och fondhandel är de också väldigt duktiga på detta. De har många funktioner och tjänster som storbankerna inte har. Nätmäklarna har oftast mycket större utbud av fonder än storbankerna.

Jag har själv allt mitt sparande hos Avanza och har haft det sedan 2003. Hittills är jag mycket nöjd och tycker att Avanza är bäst av nätmäklarna. Avanza är den nätmäklare som enligt mig har snyggast design och flest funktioner. Deras hemsida är väldigt intuitiv och enkel att förstå. Nordnet är samtidigt också en mycket bra nätmäklare och jag tror Avanza och Nordnet triggar varandra att hela tiden utvecklas för att locka kunder. Jag tycker det är bra att båda finns. Du får avgöra själv vilken du tycker är bäst.

Vilken typ av konto ska jag ha?

Den här frågan kan utvecklas och diskuteras i ett separat inlägg egentligen men jag ska kortfattat beskriva alternativen. Det finns egentligen två huvudalternativ när det kommer till vilken kontotyp du kan ha. Skillnaden har främst med beskattningen att göra. Första typen är ett klassiskt aktie- och fondkonto. Här beskattas vinsten du gör på dina aktie- och fondaffärer när du säljer innehavet i fråga. Då betalar du 30% skatt på vinsten. T.ex. du har köpt aktier i H&M för 10 000kr och säljer dem efter ett antal år för 20 000kr. Du har gjort en vinst på 10 000kr och 30% av detta (3 000kr) måste betalas i skatt. Du får behålla 7 000kr av vinsten.

På ett aktie- och fondkonto kan man också ”kvitta” vinster mot förluster. Säg att du under 2017 har sålt ett aktieinnehav där du tjänat 10 000kr. Du behöver då betala 3 000kr i skatt enligt ovan resonemang. Men, om du samma år sålt ett aktieinnehav där du gjort en förlust på 10 000kr kan du ”kvitta” vinsten mot förlusten. Alltså att du har gått plus minus noll och du behöver inte betala skatten på vinstaffären du gjort.

Alternativet till aktie- och fondkonto är de schablonbeskattade kontotyperna ISK (investeringssparkonto) och KF (kapitalförsäkring). Här betalar du inte skatt på dina vinster utan du betalar en fast skatt varje år oavsett om ditt innehav har ökat eller sjunkit i värde. Schablonskatten bestäms utifrån statslåneräntan som bestäms av Riksbanken i november varje år. Denna ligger sedan till grund för hur stor skatt du betalar på ditt ISK eller KF. För 2017 är skatten 1,25%. Vill du läsa mer på exakt hur skatten räknas ut finns det förklarat hos Avanza.

En annan fördel med ISK och KF är att utdelningar är skattefria. I en aktie- och fonddepå beskattas dessa som en vinst, alltså med 30%. En nackdel är däremot att det inte går  att kvitta vinster mot förluster på ISK/KF.

Rent generellt brukar rekommendationen vara att öppna ett ISK just på grund av den låga skatten. ISK infördes 2011 och skattereglerna har redan ändrats ett flertal gånger av politikerna vilket är en osäkerhetsfaktor. Men trots detta är ISK och KF fortfarande det bästa alternativet givet att du förväntar dig en normal avkastning på 6-10% per år.

Skillnaderna mellan KF och ISK är relativt små. Planerar du att handla med utländska aktier kan KF vara bättre. Försäkringsbolaget som förvaltar din KF hjälper dig att begära tillbaka källskatt som betalas vid utländska utdelningar. KF är fortfarande förknippat med årsavgifter hos vissa banker och har även begränsat utbud av fonder hos vissa aktörer. Därför brukar det generella tipset vara att öppna ISK.

Vill du ha ett konto med likvida medel eller kanske räntefonder etc. med låg avkastning lämpar sig inte ISK/KF speciellt bra. Eftersom avkastningen på ett konto med likvida medel och räntefonder kanske ger dig max 2% avkastning per år så försvinner mycket av din vinst eftersom beskattningen av ISK/KF i år är 1,25%. Här passar ett aktie- och fondkonto mycket bättre.

Köpa och sälja aktier och fonder

Att komma igång med att köpa aktier och fonder är väldigt enkelt. Det första du behöver göra är att sätta in pengar på ditt konto. Sedan är det bara att söka på en aktie eller fond du vill handla och klicka på ”köp-knappen”.

Vid varje inköp och försäljning av en aktie betalar du en avgift till banken. Denna avgift kallas courtage. Courtaget är en anledning varför nätmäklarna är mer attraktiva än storbankerna då de har mycket lägre courtageavgifter. Dock har vissa större banker börjat sänka sina courtage vilket är bra för oss som kunder.

Vid köp av fonder betalas inget courtage och fonder går bra att månadsspara i med fasta belopp varje månad medan aktier måste du handla manuellt.

Vad ska du köpa?

Ska du köpa aktier eller fonder? För att svara på den här frågan måste du fråga dig själv hur aktiv du vill vara och hur insatt du är i aktiemarknaden.

Aktier

Handlar du med enskilda aktier så är risken relativt stor. Generella tumregler brukar säga att om du handlar med aktier ska du ha mellan 8-12 olika aktier inom 4-6 olika branscher för att sprida risken i din pengamaskin. Här är det många småsparare som tyvärr bränt sig på börsen historiskt när de kanske gått in och köpt endast en aktie. Kan ha varit i Ericsson under slutet av 90-talet när Ericsson-aktien toppade för att sedan störtdyka efter millennieskiftet. Samma sak med Telia som skulle bli Sveriges stora folkaktie. Många gick in och köpte aktier i Telia men hade inga andra innehav. Telia-aktien gick ner och har ännu inte återhämtat sig till sin introduktionskurs sedan Juni 2000 och småspararna har förlorat mycket pengar och sin tilltro till börsen pga detta.

Baserat på ovan är det viktigt att ha aktier i flera olika bolag om du handlar med aktier. Går ett av tio bolag dåligt så gör det inte så mycket eftersom de andra nio kanske går bra och väger upp totalavkastningen. Aktier kräver att du är aktiv och går in och handlar aktier varje månad om du månadssparar. Det kräver att du varje månad ska ta ett beslut vilken/vilka bolag du ska köpa aktier i den här månaden.

Fonder

Fonder är ett mer självgående sparsätt. Fonder måste innehålla minst 16 olika aktier och där får du oftast en bra riskspridning genom att endast äga en fond. Fonder innehåller en korg av olika aktier som fondförvaltaren hanterar åt dig. För att fondförvaltaren gör detta jobb så måste du oftast betala en avgift i gengäld. Vissa fonder har väldigt höga avgifter och där måste du vara uppmärksam. Om du betalar höga avgifter måste fonden klara av att slå motsvarande index som de jämför sig med, minst med avgiftens storlek för att det ska löna sig att du betalar dem en avgift. Det finns fonder som är gratis, som inte har någon avgift alls. Hos Avanza heter deras fond ”Avanza Zero” och Nordnet har flera olika ”Nordnet Superfonden” som inte har någon avgift. Detta är mycket bra alternativ för de som inte är intresserade av börsen men som ändå vill få samma avkastning som börsens genomsnittsutveckling.

Fonder har också fördelen att det är lätt att sätta upp ett månadssparande där du inte behöver vara aktiv varje månad för att göra inköp av nya värdepapper.

Investmentbolag

Ett ”mellanting” mellan aktier och fonder är investmentbolag. Investmentbolag är aktiebolag som investerar i andra aktier. Man skulle kunna säga att det är som en fond fast det är en aktie där du köper en andel i investmentbolaget och får ta del av deras vinst som utdelning. Exempel på stora investmentbolag på svenska börsen är Investor, Industrivärden, Kinnevik, Latour och Ratos m.fl.

Hur gör jag?

När jag köper aktier så läser jag inte kvartalsrapporter eller analyserar bolagens siffror. Jag investerar mer med hjärtat, sunt förnuft och lite magkänsla. Självklart har jag några kriterier jag följer:

  1. Endast svenska bolag
  2. Förstå vad företagen jobbar med och vad de tjänar pengar på
  3. Stora stabila bolag som ska ha visat god och stabil vinst under många år
  4. Köper aldrig ”förhoppningsbolag” som inte tjänar några pengar
  5. Bolaget ska ha utdelning, gärna över 3,5% i direktavkastning och en historik av ökade utdelningar

Baserat på mina kriterier ovan så har jag valt ut t.ex. Skanska, Castellum, Investor som vi har i vår pengamaskin idag. Sätt gärna upp dina egna investeringsregler och följ dem för att göra kloka beslut. Det har tagit många år för oss att komma fram till ovan fem regler så det kan ändras med tiden.

Hur aktiv måste du vara

Egentligen är det du själv som bestämmer hur aktiv du måste vara. Det går att sätta upp ett månadssparande i fonder där du inte behöver göra någonting i princip. Du kanske tittar till fonderna en gång per år, går igenom om du kan öka ditt månadssparande t.ex. och tittar på utvecklingen. Motsatsen är att du varje månad är aktiv och gör flera olika inköp av aktier och du analyserar bolagen och läser deras kvartalsrapporter etc.

Personligen är jag någonstans mittemellan. Jag har 12 olika aktier idag och en global indexfond. Varje månad för vi över vårt månadssparande och jag får manuellt göra de inköp vi vill göra. Vi har redan bestämt oss vilka aktier vi vill ha i vår portfölj så det är ganska enkelt att bara fylla på i de bolag som jag tycker känns mest lämpliga just den här månaden. Oftast tittar jag på kursutvecklingen för de senaste månaderna och vissa kanske är lågt värderade just den här månaden och då fyller jag på med aktier i det företaget.

Pengamaskinen växer

Månad för månad, år för år kommer pengamaskinen att växa tack vare ditt kontinuerliga månadssparande och att börsen utvecklas positivt. Att hålla fast vid sin strategi och fortsätta spara även när börsen går ner är jätteviktigt. Att inte låta börsens psykologi och tidningarnas löpsedlar styra dina beslut på börsen kommer göra dig till en framgångsrik investerare. Det är faktiskt så, att köpa aktier när det gör som ondast (när börsen faller) är oftast de tillfällen där du kommer ha gjort dina bästa köp. Lyckas du köpa när alla andra säljer och det blir en botten så kommer just de inköpen att få en jättefin utveckling när börsen går upp igen. Anledningen till att månadssparande är så bra är just att du sprider ut dina inköp och köper både när kurserna är låga och höga.

Lev på avkastningen

Vid ett visst tillfälle kommer pengarna i din pengamaskin att jobba så hårt att de kan betala för alla dina utgifter. Det är vår dröm och mål och vid detta tillfälle har du nått ekonomiskt oberoende.

Det finns egentligen två olika filosofier hur du kan ta ut pengar från pengamaskinen när du nått ekonomiskt oberoende.

  1. Antingen håller du stenhårt på 4%-regeln och säljer av 4% av ditt innehav varje år som du lever på. Detta passar extra bra om du endast har fonder i portföljen.
  2. Alternativt så säljer du inte av någonting av ditt innehav utan lever endast på de utdelningar som dina aktier delar ut till dig. Här gäller då att ha ett ganska högt snitt på direktavkastningen på din portfölj. Rent teoretiskt skulle genomsnittet på din portföljs direktavkastning kunna vara 4% och då behöver portföljen ha samma värde som 4%-regeln förespråkar. Alltså 25 gånger din årsutgift.

Fördelen med alternativ två ovan är att börsens bolag brukar i genomsnitt öka sina utdelningar med 5% per år. Detta innebär att du får en ”löneökning” på ca 5% varje år från det att du börjar leva på pengamaskinens avkastning. Personligen tycker jag det kan kännas bra mentalt att inte behöva sälja några aktier för att frigöra kapital att leva på.

 

Lycka till med dina investeringar och tveka inte att höra av dig till mig om du har några frågor. Antingen i kommentarsfältet nedan eller på mail info@bliekonomisktoberoende.se

Leave a Reply

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *