Kostnad för bolån

Kostnad för bolån

Idag bygger jag vidare lite på ett inlägg jag skrev nyligen om reporäntan. För vad kostar det egentligen att låna pengar idag?

Riksbankens besked

I veckan kom Riksbanken med räntebesked att de ligger kvar på 0%. I prognosen som de lämnar för den kommande räntebanan så säger de att vi kan räkna med 0% i reporänta fram till slutet på 2023. Vi har haft väldigt låga räntor under lång tid och det verkar fortsätta en bra stund till.

En relevant fråga att ställa sig är vad det kostar att låna pengar? Det pratas ofta om olika räntesatser som 0,99%, 1,69% eller 2,25%. Men vad kostar det egentligen? Jag tänkte djupdyka lite i vad det kostar att låna pengar baserat på olika räntenivåer och lånebelopp.

Djupdykning

Okej för att verkligen få en helhetsbild av vad det kostar att låna pengar så har jag satt ihop en mastig tabell med massvis med information. Jag har räknat på månadskostnaden för olika stora lån för olika räntenivåer. Eftersom ränteutgifter är avdragsgilla i deklarationen (det dras av automatiskt) så har jag i nedan tabell redan räknat av det för att se den verkliga kostnaden.

Första lånenivån är för 200 000kr. Detta för att du själv ska kunna lägga till eller dra bort kostnaden för multiplar av 200 000kr från de andra beloppen som jag använt. Där hoppar jag 500 000kr i taget. Då kan du säkert hitta rätt baserat på vad du själv har för lånebelopp idag.

Jag tycker det är intressant att se att för ett lån på 2 MSEK med 2% ränta så betalar du 2333kr i månaden. Ganska okej? I dagsläget tror jag de flesta av oss har en ränta mellan 1% och 2%. 1% eller lägre får du om du är private banking kund hos Avanza eller Nordnet t.ex. men mer normala nivåer (för rörlig ränta) ligger nog mellan 1,2% till 1,6%. Mycket beror på lånestorlek, din finansiella situation och bank.

Om ditt lån på 2 MSEK skulle ha en ränta på 6% så landar månadskostnaden på 7000kr. Då börjar det kanske kännas som en ganska stor del av månadsutgiften. Många tänker säkert att 2 MSEK i lån inte är så mycket. De som bor i städer har inte sällan större lån än så. Har du ett lån på 4 MSEK för du vill bo centralt i en storstad så har du kanske en räntekostnad runt 4000kr idag. Kostnaden passerar 10 000kr i månaden vid ca 4,3% ränta.

Det är ju såklart helt personligt vart det börjar kännas jobbigt, hur mycket ditt bolån kostar. Historiskt har räntorna varit mycket högre än de är idag och kanske också varit en större del av den totala bostadskostnaden.

Balans

Det är relativt billigt att låna pengar idag. Även om det kan vara lockande att ta ett lån på 5 MSEK för att köpa ett fint hus kan det vara värt att tänka igenom hur det skulle påverka din privatekonomi om räntan stiger. Till exempel genom att titta på tabellen ovan. Visst är det viktigt att trivas med sitt boende men det ska heller inte vara något som står i vägen för dina långsiktiga mål.

Försök hitta balansen med ett fint boende men som kanske inte är det absolut dyraste som finns på marknaden. Ju lägre månadsutgifter du har ju mer kan du spara till din pengamaskin. Fördelen med ett dyrt boende kan vara att det fortsätter öka i värde vilket kan ge dig möjlighet att belåna upp mer för att investera pengarna. Detta är i och för sig aktuellt för alla boenden som ökar i värde så det behöver inte bara vara möjligt med dyra boenden även om den absoluta ökningen oftast är störst där.

Vart drar du gränsen för ett ”för stort lån”?

7 thoughts on “Kostnad för bolån

  1. Maria

    Jag är väl en av dem få som vill ha lån överhuvudtaget. Vi köpte vår första lägenhet kontant 3:a i en mindre stad, utan lån.

    Den ökade i värde och när vi köpte en 4:a i mellanstor stad så behövde vi inte ta ett enda lån! Jag har aldrig förstått folk som köper större hus/bostad och utökar sitt lån. Isåfall vad har man gjort för vinst om utgifter ökar?

    Nej, jag ger inte mina pengar i form av ränta till banken 😂!

    1. Herr Oberoende

      Hej Maria,
      Tack för din kommentar. Jag tycker det är imponerande att ni lyckats köpa kontant och inte ha lån på er bostad! 🙂
      Nej att öka sina lån bara för att bo större eller lyxigare är ett beslut som måste övervägas noga. Dock har jag i tidigare inlägg varit inne på att man kan belåna på sitt befintliga boende för att kunna öka sin totalavkastning på sitt kapital. Låser du allt i ditt boende så sitter allt där och följer bostadsmarknaden. Ett alternativ är att du kan belåna t.ex. 50% av bostaden och sätta dessa pengar långsiktigt på aktiemarknaden och ta del av den avkastningen samtidigt som du fortfarande får samma värdeökning på din bostad. Kostnaden för det är räntan du betalar till banken 🙂 Vissa kanske tycker det är riskfyllt men jag tycker det är att vara smart med sina pengar.

  2. kaksmet

    Jag tror vi redan har sett att folk lånar så mycket de bara kan för att köpa bostad.
    Vi lånade 4 miljoner men hade utrymme för lite till men då har vi en inkomst över det vanliga och kan hantera högre räntor, märk väl att detta inte är någon centrumnära bostad utan enbart en bostad på gott pendlingsavstånd (under 30 min) till Malmö och Lund.

    Den stora begränsningen för folks möjlighet att låna sig upp över öronen ligger hos banken, den dagen de lättar på sina kalkyler så kommer bostadspriserna stiga i skyarna igen (om inget annat händer först såklart, så som högre räntor)

    Danske bank gjorde ett intressant försök till detta med sitt bundna 30 åriga bolån men det är så pass mycket dyrare än de andra banklån man kan ta så det har inte fått den effekten.

    1. Herr Oberoende

      Intressant tankegång att vi kan låna mer om bankerna lättar på sina kalkyler och att det kommer driva bostadspriserna ännu mer uppåt. Nu jobbar ju riksbanken för att minska svenska folkets belåning så en sådan lättnad vet jag inte om den är så realistisk?

      1. kaksmet

        Jag säger inte att det kommer att hända, bankerna är måna om sina risker, däremot har människan tydligt visat sig inkapabel till att bedöma risker i höga lån så att om det skulle ske så är högre bostadspriser troligt.

        Sen tror jag inte att riksbanken har med bankernas kalkylränta att göra, det skulle vara om FI tycker att bankerna börjar ta höga risker som fler restriktioner likt 4,5x årsinkomst och högre amorteringar kan bli aktuellt.

  3. Hej!

    Hur ställer ni er till en möjlig bostads-krash inom de kommande åren?
    Man börjar bli lite orolig att ifall man köper nu så blir man av med halva värdet när man ska ha sålt igen…

    1. Herr Oberoende

      Hej Jimmy,
      Jo en nedgång i bostadspriser kan ske. Därför tycker jag också att du inte ska ha ”för mycket” bostadslån. Sedan tänker jag att en bostad är en långsiktig affär. Köper du något idag så tycker jag personligen att du ska tänka dig att bo kvar minst 5 kanske helst 10 år innan du flyttar. Tänker du flytta inom de närmaste 5 åren så är det kanske bättre att hyra.

      Om bostadsmarknaden kraschar och du inte får ut samma värde som när du köpte kommer ditt nya boende som du köper också ha gått ner i värde så det blir lite nollsummespel om man antar att du ska vara kvar i bostadsmarknaden. Då spelar det ingen roll vad värdet är på huset för det är inte en investering som ger dig avkastning utan du ”bara bor” där 🙂 Så visst kan det vara trevligt att värdet på huset går upp men om du aldrig säljer för att inte köpa ett nytt boende så spelar det egentligen ingen roll vad värdet är på bostaden (såvida man inte vill belåna upp och investera pengarna :))

Leave a Reply

Din e-postadress kommer inte publiceras.