Idag bygger jag vidare lite på ett inlägg jag skrev nyligen om reporäntan. För vad kostar det egentligen att låna pengar idag?

Riksbankens besked

I veckan kom Riksbanken med räntebesked att de ligger kvar på 0%. I prognosen som de lämnar för den kommande räntebanan så säger de att vi kan räkna med 0% i reporänta fram till slutet på 2023. Vi har haft väldigt låga räntor under lång tid och det verkar fortsätta en bra stund till.

En relevant fråga att ställa sig är vad det kostar att låna pengar? Det pratas ofta om olika räntesatser som 0,99%, 1,69% eller 2,25%. Men vad kostar det egentligen? Jag tänkte djupdyka lite i vad det kostar att låna pengar baserat på olika räntenivåer och lånebelopp.

Djupdykning

Okej för att verkligen få en helhetsbild av vad det kostar att låna pengar så har jag satt ihop en mastig tabell med massvis med information. Jag har räknat på månadskostnaden för olika stora lån för olika räntenivåer. Eftersom ränteutgifter är avdragsgilla i deklarationen (det dras av automatiskt) så har jag i nedan tabell redan räknat av det för att se den verkliga kostnaden.

Första lånenivån är för 200 000kr. Detta för att du själv ska kunna lägga till eller dra bort kostnaden för multiplar av 200 000kr från de andra beloppen som jag använt. Där hoppar jag 500 000kr i taget. Då kan du säkert hitta rätt baserat på vad du själv har för lånebelopp idag.

Jag tycker det är intressant att se att för ett lån på 2 MSEK med 2% ränta så betalar du 2333kr i månaden. Ganska okej? I dagsläget tror jag de flesta av oss har en ränta mellan 1% och 2%. 1% eller lägre får du om du är private banking kund hos Avanza eller Nordnet t.ex. men mer normala nivåer (för rörlig ränta) ligger nog mellan 1,2% till 1,6%. Mycket beror på lånestorlek, din finansiella situation och bank.

Om ditt lån på 2 MSEK skulle ha en ränta på 6% så landar månadskostnaden på 7000kr. Då börjar det kanske kännas som en ganska stor del av månadsutgiften. Många tänker säkert att 2 MSEK i lån inte är så mycket. De som bor i städer har inte sällan större lån än så. Har du ett lån på 4 MSEK för du vill bo centralt i en storstad så har du kanske en räntekostnad runt 4000kr idag. Kostnaden passerar 10 000kr i månaden vid ca 4,3% ränta.

Det är ju såklart helt personligt vart det börjar kännas jobbigt, hur mycket ditt bolån kostar. Historiskt har räntorna varit mycket högre än de är idag och kanske också varit en större del av den totala bostadskostnaden.

Balans

Det är relativt billigt att låna pengar idag. Även om det kan vara lockande att ta ett lån på 5 MSEK för att köpa ett fint hus kan det vara värt att tänka igenom hur det skulle påverka din privatekonomi om räntan stiger. Till exempel genom att titta på tabellen ovan. Visst är det viktigt att trivas med sitt boende men det ska heller inte vara något som står i vägen för dina långsiktiga mål.

Försök hitta balansen med ett fint boende men som kanske inte är det absolut dyraste som finns på marknaden. Ju lägre månadsutgifter du har ju mer kan du spara till din pengamaskin. Fördelen med ett dyrt boende kan vara att det fortsätter öka i värde vilket kan ge dig möjlighet att belåna upp mer för att investera pengarna. Detta är i och för sig aktuellt för alla boenden som ökar i värde så det behöver inte bara vara möjligt med dyra boenden även om den absoluta ökningen oftast är störst där.

Vart drar du gränsen för ett "för stort lån"?