Är amortering en typ av sparande?

Är amortering en typ av sparande?

En vanlig fråga är om amortering ska räknas som sparande? Det korta svaret är ja, jag utvecklar mina tankar i dagens inlägg.

Vad är amortering?

Vanligtvis när du tar ett lån så lägger du och långivaren upp en återbetalningsplan vilket är samma sak som en amorteringsplan. Amortering är återbetalning av lånet du tagit. Amortering kan dyka upp i flera sammanhang i vår vardag. Köper du något på MediaMarkt på avbetalning så skapar du dig en skuld som du sedan amorterar av räntefritt i 12 månader till exempel. I det här fallet ser jag inte amorteringen som ett sparande eftersom det handlar om konsumtion.

Dock är det mest vanliga sammanhanget där vi pratar om amortering när vi pratar om bolån. Här tycker jag att man kan anse amorteringen vara ett typ av sparande.

Amortering av bolån

Idag finns regler kring amortering och amorteringskrav baserat på hur stor del av din bostad du belånar. Då kommer du och banken överens om hur mycket pengar som du ska amortera varje månad. Det kan även vara så att du vill amortera ner ditt lån även om det inte finns något krav på det.

Förr var det vanligt att man som privatperson ville betala av sina skulder och så även med bolånet. Dock har den här inställningen ändrats med tiden och det blir mer och mer vanligt att man behåller sitt bostadslån på en viss belåningsgrad utan att amortera. Man betalar endast räntan. Incitamentet att amortera har ju helt klart minskat de senaste 10-15 åren då räntorna är så låga. Om räntorna låg på mellan 5-10% så hade det kanske varit mer intressant att amortera av sitt bostadslån.

Sparande?

Det är en omdiskuterad fråga om man ska se amortering som sparande. Jag anser att det är ett typ av sparande. Ibland kanske inte det bästa sättet att spara sina pengar men ibland har man inget val. Det du egentligen gör när du amorterar på ditt bostadslån är att du ökar din kontantinsats i din bostad. Eftersom ett hus är en real tillgång så ser jag det ändå som ett sparande eftersom du (förhoppningsvis) får tillbaka pengarna dagen du säljer bostaden. Det är i princip samma sak som om du skulle spara pengar till din kontantinsats. Det är pengar som du låser i din bostad men det är fortfarande ”dina” pengar.

Om du måste amortera (ner till 50% belåningsgrad) så kan du inte välja bort amorteringen. Men om du är under 50% belåning så brukar jag ifrågasätta om det kanske finns bättre sätt att spara på jämfört med att fortsätta amortera på sitt bostadslån.

Tankesättet kommer från vilken avkastning du får på ditt sparande om du amorterar. Att amortera betyder att du minskar dina ränteutgifter. I dagens ränteläge handlar det om ganska små besparingar. Säg att du under ett år amorterar 100 000kr. Om din ränta efter ränteavdraget är 1% så gör du en besparing på 1 000kr om året i ränteutgifter. Om vi antar att du istället hade investerat de 100 000kr på börsen så kanske det ger dig 8 000 – 10 000kr i avkastning i snitt. Matematiken talar sitt klara språk att det är bättre långsiktigt att investera pengarna på börsen snarare än att amortera, baserat på dagens ränteläge.

När ska man sluta amortera?

Det viktiga för dig är att du är trygg i din ekonomiska situation. Idag måste vi alla amortera ner till 50% av bostadens värde. Sedan behöver du inte amortera längre. Jag och min fru ligger på ca 35-50% belåning (eftersom värdet på vår bostad ökar hela tiden så minskar belåningsgraden och vi funderar på att belåna upp mer till ca 50% igen) av vår bostad och känner oss trygga med det, även om bostadsmarknaden skulle krascha/får en dipp. Ju mer kapital vi har investerat i andra tillgångar ju tryggare blir vi med att vara belånade på vår bostad.

Som jag indikerade lite i föregående stycke kan du till och med öka belåningen på din bostad för att sedan investera pengarna på börsen. Enligt matematiken är det rätt sak att göra. Men samtidigt är det som sagt viktigt att du känner dig trygg med din ekonomiska situation och att du inte är orolig över din belåningsgrad.

Ibland gör jag en balansräkning över alla våra tillgångar. Det innebär att jag summerar värdet av alla våra tillgångar (börsen, alternativa investeringar och bostäderna vi äger). Om man då tittar på våra bostadslån och slår ut det på vårt totala kapital så sjunker vår belåningsgrad såklart. Som jag ser det blir din totala risk lägre ju mer kapital du har investerat utanför din bostad. Man kan säga att du har en större buffert/krockkudde om det skulle ske något oväntat på bostadsmarknaden. Även om vi har ca 35% belåningsgrad på vår bostad idag så ligger vår totala belåningsgrad (på vårt totala kapital) under 20%. För mig är det en väldigt hälsosam nivå av belåning. Inom företagsvärlden skulle det nästan anses lågt.

Summering

Ja amortering kan anses vara ett sparande. I vissa fall är det inte det bästa sättet att spara sina pengar på enligt mig. Men detta till trots så är det bättre att amortera än att köpa en ny TV till exempel. Prova gör en balansräkning över din totala ekonomi för att bilda dig en uppfattning om hur mycket du är belånad på dina totala tillgångar. Detta kan ge dig en känsla för hur exponerad du är för en eventuell bostadsbubbla och hur mycket risk du egentligen tar genom att ha en viss belåning på din bostad.

4 thoughts on “Är amortering en typ av sparande?

  1. Pl

    Vi satsar på att amortera av vårt bostadslån på 10 år. Ekonomiskt dåligt? Ja! Sinnesro? Hög!

    Man får helt enkelt prioritera. Inte räknat på det men tror vi ligger på ca 7% total belåningsgrad.

    1. Herr Oberoende

      Ja det är helt personligt vad som känns bäst helt enkelt. Vill man inte vara belånad för att det inte känns bra så är amortering en bra grej. Det innebär att ni är skyddade vid en eventuell ränteuppgång också så ni vet vad ni har för utgifter.

  2. Moa

    Jag är FÖR angående amortering. Så här har vi gjort

    Vi har betalat av hela lånet på vår bostadsrätt. För ett tag sedan köpte vi ytterligare övernattningslägenhet i en stor stad. Denna hyr vi ut och pengarna vi får in betalar av både lån, ränta och amortering. Eftersom inga pengar går från min ficka, så känns det skönt att den amorteras av. Jag ser det som investering att amortera. Helst skulle jag vilja amortera ner den till 0 men det skulle ta minst 15 år. Troligen har vi sålt den redan för att ta hem ”vinsten”

    1. Herr Oberoende

      Hej Moa,
      Ok ja intressant resonemang. Det är klart att om syftet är att betala av lånet för att i ett senare skede av livet kunna sälja och ”casha ut” så kan det säkert vara en bra plan. Ni minskar risken för räntesvängningar och eventuella problem vid en bostadskrasch. På ett sätt ser jag obelånade bostäder som en resurs eftersom ni kan (om ni vill) belåna den dagen ni behöver eller vill för att kunna göra andra saker i livet. Så det är en balans hur hög belåning som är rimlig.

Leave a Reply

Din e-postadress kommer inte publiceras.