Lönt att plugga om målet är ekonomiskt oberoende?

Lönt att plugga om målet är ekonomiskt oberoende?

Det kanske är en lite annorlunda tanke men jag har alltid funderat på om vi skulle nått ekonomiskt oberoende snabbare om vi inte pluggat på högskola/universitet?!

Att plugga kopplat till ekonomiskt oberoende

Anledningarna till att man pluggar vidare på högskola och universitet kan vara många. Kanske att du vill fördjupa dina kunskaper inom ett visst ämne, att du tycker det är kul att lära dig nya saker, att du vill uppleva studentlivet eller att du vill kunna tjäna mer pengar när du börjar jobba.

Min tes eller hypotes jag vill undersöka är; vid vilken ålder hade jag blivit ekonomiskt oberoende om jag inte pluggat jämfört med om jag pluggat? Jag går ibland och tänker ”tänk om vi redan hade varit ekonomiskt oberoende nu om vi inte lagt fem år på att plugga?”. Det kanske är helt fel tänkt men jag vill i alla fall undersöka saken.

Lite antaganden

För att göra den här jämförelsen måste jag göra en del antaganden för att det ska bli rimligt att räkna på det.

Jag kommer anta:

  1. Att vi skulle haft samma levnadskostnader oavsett om vi pluggat eller inte. Utgår från en månadskostnad på 20000 kr för ett par som vi själva utan barn.
  2. Att vi pluggar 5 å
  3. Att ingångslönen om vi inte pluggat skulle vara 21000 kr/mån och 27 000 kr/mån om vi pluggat.
  4. För att göra det enkelt räknar jag med löneökningar på 2% samt att inflationen är 2%. Det innebär att inkomst vs utgifter kommer ha samma förhållande under hela livet.
  5. Att om man pluggar tar man CSN lån och startar således i en uppförsbacke när man börja spara till sin pengamaskin. Lån för 5 år blir 364000 kr per person.
  6. Antar att skattesatsen blir ca 25% efter jobbskatteavdrag etc.
  7. Slutmålet för pengamaskinen är 6 MSEK.
  8. Avkastningen på pengamaskinen efter skatt är 9% per år.

Vem når målet först?

Baserat på ovan punkter har jag räknat och kommit fram till följande tabell.

jämförelse

Enligt min uträkning och baserat på mina antaganden så blir skillnaden knappt ett år till fördel till de som inte pluggat. Jag har fetmarkerat kapitalsumman det året man nått målet. Resultatet ändras såklart om jag hade ändrat på mina antaganden men jag tycker ändå det ger ett intressant resultat. Min första tanke var att de som inte pluggade skulle bli klara mycket tidigare men så blev det inte riktigt. Värt att notera är också att de som pluggat kommer gå om de som inte pluggat i totalt kapital år 24.

Några tankar om de ingående parametrarna:

  1. Ju högre avkastning du lyckas få ju mer fördel är det till att inte plugga. Då nås målet snabbare av de som inte pluggat. Dessutom når de som pluggat aldrig ifatt totalkapitalet heller. Brytpunkten är ca 12% avkastning i mitt grundscenario.
  2. Ju lägre utgifter du kan ha ju mer fördel för de som inte pluggat. Rent teoretiskt, om du inte skulle plugga vidare och bor och lever billigt (10 000 kr utgifter per månad) kan du relativt snabbt nå slutmålet. Ej pluggat behöver då ca 12 år och de som pluggat ca 16 år.
  3. Något jag tänkt men inte tog med i beräkningen är att det möjligtvis är lättare att få större löneökningar om du har pluggat. Men det kan vara helt fel så jag uteslöt det från beräkningen.
  4. Det kan finnas stora fördelar med att börja jobba tidigt med tanke på dina pensionsinsättningar och din framtida pension. Jag har inte räknat på det här själv men har läst lite på ämnet. Privata affärer skrev en kort artikel om de stora skillnaderna på 5 år ”försenad” jobbstart. Väldigt intressant!

Slutord

Kanske påverkad av min egen situation blir min slutsats ändå att det är bättre att plugga. Genom att studera ökar du dina chanser till att få ett jobb inom ett område du tycker är intressant och kan utvecklas inom. Det betyder dock inte att det inte finns intressanta jobb eller karriärvägar för de som inte pluggat.

Förutsättningarna från det år som ekonomiskt oberoende är uppnått för både plugga/inte plugga är lite bättre för de som pluggat. Då har de högre löner och har större valfrihet. Skulle du vilja spara till ett större kapital än 6 MSEK så har de som pluggat en fördel tack vare sina högre löner om utgifterna är lika. Tyvärr är det kanske här många faller i fällan att anpassa utgifterna till inkomsterna och då har de som inte pluggat mycket bättre utgångsläge med tanke på mer pensionsinsättningar!

Kul jämförelse tycker jag. Vet inte om jag riktigt kan släppa tanken ”hur hade det varit om jag inte pluggat”. Men eftersom vi nu är på god väg mot vårt mål och jag redan lagt mina 5 år på universitetet så tittar jag framåt istället för bakåt! 🙂

 

Vad tänker du om jämförelsen, är du förvånad eller inte? Hur hade du gjort om du visste det här när du slutade gymnasiet?

14 thoughts on “Lönt att plugga om målet är ekonomiskt oberoende?

  1. Det här är en mycket intressant diskussion. Jag har alltid vart övertygad om att studier lönar sig men har förstått i efterhand att så nödvändigtvis inte är fallet. Startade en tråd på forumet om det för ett tag sen (https://svenskafire.se/index.php?topic=53.0).
    Det är väldigt mycket mjuka värden som vägs in och det är svårt att kvantifiera det i ekonomiska termer.

    Hälsningar,
    mrFIRE svenskafire.se

    1. Herr Oberoende

      hej mrFIRE!
      Ja precis, det är lätt att stirra sig blind på siffrorna och dra slutsatser baserat på dem. Samtidigt finns det mycket mer att tänka på i samband med att plugga vidare förutom pengarna 🙂

  2. Eva

    Jag har för flera år sedan läst att arbetsterapeuter (3 års högskolestudier, men relativt låg lön och liten lönespridning över tid) behöver jobba till 87 års ålder för att ”komma i kapp” en person som börjat jobba direkt efter gymnasiet. Något liknande gällde för bl a bibliotekarier. Tur det finns andra kvalitéer i arbetslivet än pengar!

    1. Herr Oberoende

      Ja tyvärr ”kompenseras” vissa utbildningar inte så mycket baserat på den investerade studietiden. Men som du säger Eva så måste man väga in de andra delarna i arbetet förutom pengarna!

  3. Alexander

    Jag vill både plugga och bli ekonomisk oberoende.
    Skulle vilja uppleva att vara student och prova på studentlivet ett par år.

    Har sparat ihop till cirka 700.000 kr till hösten. Har du nå tips hur jag ska göra om jag kommer in på programmet? Jag är sugen på att ta fullt CSN lån. Tänker mig att det ska täcka hyran, det mest basala och lite mat såklart. Annars vill jag pumpa in resterande CSN lån i mina fonder/aktier? Tänker jobba extra på sidan om plugget också.

    Hur ser du kring detta? Hur skulle du gjort? 🙂

    1. Herr Oberoende

      Låter som en bra plan att både plugga och bli oberoende! Jag kan inte ge dig någon personlig rådgivning men att låta dina 700 000 kr (bra jobbat att du har så mycket!) jobba på börsen eller via andra investeringar kan säkert vara klokt om det går.
      CSN lån eller inte är en svår fråga, det är ett lån som du förr eller senare måste betala tillbaka. Det kommer alltså att äta på ditt kassaflöde som ekonomiskt oberoende men samtidigt kanske det gör att du når målet snabbare. När jag pluggade åt jag på sparkapital istället för att ta CSN, i efterhand vet jag inte om det var bättre eller sämre jämfört med att ta lånet. Det fick mig att hushålla mer med mina pengar i alla fall. Lärde mig att leva på ganska knaper budget om vi säger så! Dock är räntan i dagsläget löjligt låg på CSN så räntekostnaden blir ingen större utgift.
      Alltid bra att jobba extra om det går. Det blir mer pengar in i pengamaskinen samt extra pensionsinsättningar! 🙂

      Om du inte läst mitt inlägg om lån innan kan jag rekommendera det, http://www.bliekonomisktoberoende.se/2018/01/09/ar-lan-bra-eller-daligt/

      Lycka till!

  4. Dknskmdmmd

    Att inte beakta skillnaden i karriärmöjligheter och löneutveckling blir ju bara märkligt.
    Jag har t ex en civ ing utbildning och tio års erfarenhet. Under dessa tio år har jag höjt min lön från ingångslön 27.000 till dagens 86.000. Bra lön, visst, men faktum kvarstår att jag inte är ensam om att göra lönekarriär. Det hade jag sannolikt inte haft chansen till om jag skippat Chalmers.

    1. Herr Oberoende

      Det låter som du haft en fantastisk löneutveckling! Grattis 🙂 Jag håller med dig att förutsättningarna antagligen blir bättre om du har studerat på högskola/universitet. Samtidigt så ligger du en bra bit över snittet med 10 års erfarenhet och din verklighet är inte allas verklighet. Men är man driven och ambitiös som du verkar vara så har du helt rätt att plugga ger dig en bättre möjlighet till fin lönekarriär.

      Om du vill dela med dig till läsarna, vad har varit framgångsreceptet för att lyckas göra en sådan lönekarriär som du gjort och har din höga lön gjort att du kunnat spara mer till din pengamaskin eller hur disponerar du din inkomst?

      1. Dknskmdmmd

        Tack!
        Jo, jag är medveten om att jag ligger i den högre änden av skalan.
        Jag är civ ing inom Industriell Ekonomi med lite påbyggnadskurser inom kemiteknik och studier utomlands bl a på ETH Zürich och Stanford.
        Min ingångslön fick jag som industridoktorand på ett fordonsföretag i Västsverige, men valde efter ett halvår att avbryta detta och hoppa på möjligheten att jobba som managementkonsult. Ett par år där och sen steget vidare till en mer dräglig miljö och min nuvarande arbetsgivare som är en global spelare inom medtech. Här jobbar jag främst med verksamhetsutveckling men har också haft ett par mellanchefsroller.

        Jag tror generellt att nyckeln till min relativa lönekarriär har varit att jag är hungrig och ser möjligheter att förbättra det mesta, även min egen insats. Jag har aldrig sagt nej till avretsuppgifter utanför min befattningsbeskrivning.

        Trots att lönen låter hög blir det ju en avsevärd del i avbränning till skatt. Som tur är har jag även en fru som bidrar till hushållskassan med sitt jobb som läkare, så det blir en hel del pengar över varje månad – ca 35000 som går in i sparande och en långsiktig aktieportfölj. Då har vi även en villa i medelstor stad, två bilar och tre barn, samt rätt så höga driftskostnader.

        Målet är att kunna pensionera oss om max tio år, när vi är 45, barnen är i övre tonåren och vi utan svältkost sparat ihop drygt 10 MSEK.

        1. Herr Oberoende

          Inspirerande läsning, och bra jobbat! Tack för att du delar med dig 🙂

  5. justus

    Intressant läsning. Om målet med sitt arbetande endast är rent ekonomiskt måste ju det självklara valet bli att inte plugga och maximera sin inkomst. Varför ska man lägga tid på en utbildning om man ändå ”bara” tänker jobba i femton år?

    1. Herr Oberoende

      Tack för kommentaren justus. Ja så kan man absolut tänka, är helt med dig där. Är du bara driven av pengarna så är det kanske det rätta valet även om jag tror att de mjuka värdena med att plugga vidare också har en del i den totala ekvationen 🙂

  6. Anton

    Svår fråga.

    Jag vill dock tycka att studentlivet har lärt mig att leva sparsamt och fått mig att bli intresserad av sparande. Jag vet inte om jag hade haft ett mål om att bli ekonomiskt oberoende om jag inte hade pluggat?. Om det är så tycker jag att utan tvekan var värt att plugga!

    1. Herr Oberoende

      Intressant reflektion Anton! Studentlivet ger nog som du säger insikter i att leva sparsamt.

Leave a Reply

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *