En riktig amerikansk bok om hur du kan ta dig ur din skuldsättning, skapa dig en buffert och börja spara till pensionen. Det har Dave Ramsey skrivit.

Boken

Om vi börjar med författaren så är Dave Ramsey välkänd coach, radiopratare, föreläsare inom ämnet privatekonomi i USA. Han har under lång tid drivit det han kallar ”Total Money Makeover” vilket är seminarier dit vanliga amerikaner kommer för att få hjälp att få ordning på sin privatekonomi. Han har även ett eget radioprogram som heter ”The Dave Ramsey show” där amerikaner ringer in och berättar om sin ekonomiska situation (lån, skulder, boende, inkomster) och sedan ger Dave konkreta råd på hur de kan få ordning på sin privatekonomi. Jag har själv lyssnat på några avsnitt och de är intressanta.

Den här boken är väldigt amerikansk. För det första utgår Dave från att alla har skulder, inte bara på boendet. Det är vanligt att amerikaner har studieskulder, bolån, bilskulder, kreditkortsskulder, konsumentkrediter med mera. I många av de familjeexempel som tas upp i boken har familjerna mellan 50-100k$ i krediter/skulder utan att man räknar in bolånet. Tydligen är det här en vanlig situation för många amerikaner. Många behöver hjälp att ta sig ur sina skulder för att kunna komma på fötterna igen och kunna komma igång ordentligt med sitt långsiktiga sparande.

Utöver att amerikanerna har mycket skulder är vissa kapitel dedikerade till ”401k plans” vilket är ett typ av pensionssparande som vi inte har i Sverige. Det finns ett kapitel för hur man ska spara till sina barns ”college-fund”.

I början av boken så presenterar Dave även många myter om pengar och skulder som verkar vara gängse accepterat av de flesta amerikanarna. Mycket är kopplat till användandet av kreditkort och andra typer av skulder som är ”normalt” i det amerikanska samhället. Men det är här Dave menar att många amerikaner tänker fel när de använder sina kreditkort och drar på sig mer skulder och hamnar bara längre och längre ifrån ett sunt leverne.

Ofta lever människor över sina tillgångar. Uttrycket som går ”they use money they don´t have, to buy things they don´t need, to impress people they don´t even know” passar väl in i sammanhanget.

Total Money Makeover

För att kunna ta sig ur sina skulder, bygga en buffert och på lång sikt även få ihop en bra pension så har Dave utvecklat ett program som hans kunder/anhängare ska följa. I korthet kan man beskriva det enligt nedan:

Skaffa en krisbuffert på 10 000kr.
Betala av alla dina skulder (förutom bolånet). Börja med de minsta först.
Bygg upp din buffert.
Maximera ditt pensionssparande.
Spara till dina barns collage-fund.
Betala om bolånet.
Spara galet mycket pengar.
Lev som ingen annan.

Ett uttryck som är genomgående i hela boken är ”If you live like no one else, later you can live like no one else”. Innebörden handlar om att motivera de som ska genomgå en Total Money Makeover. De som påbörjar resan måste leva som ingen annan gör för att ta sig ur sina skulder. Men det innebär också att de, när de kommer ut på andra sidan, kan leva som ingen annan för att de inte har några skulder utan har mycket pengar och kan ha ett riktigt bra liv.

De olika stegen

Nummer 1 handlar om att ha en krisbuffert på 10 000kr att kunna ta ifrån om bilen går sönder, om tvättmaskinen behöver bytas etc. Då ska du ha en buffert att ta ifrån istället för att behöva ta ett lån för att klara av utgiften. Så snart du tagit någon från krisbufferten ska den fyllas på upp till 10 000kr igen innan du fortsätter att attackera nummer 2, vilket är att betala av dina skulder.

När det kommer till nummer 2, att betala av dina skulder, så föreslår Dave att du börjar med att betala av de minsta skulderna även om räntorna kanske är lägre än på andra större skulder du har. Anledningen är att det känns emotionellt bra att kunna avsluta och betala av skulder. Det ökar ditt självförtroende och du boostar dig själv att fortsätta att betala av nästa skuld. Nu är du inne i processen som kallas ”debt snowball”. För ju fler skulder du betalar av ju mer pengar får du ”över” varje månad att betala av mer skulder med. Till slut så kommer du vara i mål och ha betala av dina skulder. I boken nämner Dave att för de allra flesta tar det knappt 2 år att avsluta steg två i processen. Det är också den delen som är jobbigast eftersom du måste ändra din livsstil för att klara av att betala av skulderna istället för att dra på dig ännu fler.

När skulderna är avbetalda så ska du spara ihop en riktig buffert. Hur stor den ska vara beror på familjesituation men många landar runt 100 000kr enligt Dave.

Skuldfri och med en trygg buffert så kan du nu börja spara undan pengar till din pension. Dave rekommenderar att spara 15% av din bruttoinkomst.

När du har uppnått alla föregående steg kan du även börja spara till dina barns college-fund (inte aktuellt i Sverige). Därefter tycker Dave att man ska betala av sitt bolån. Min känsla är att bolånen i USA är lite annorlunda upplagda än de vi har i Sverige. Generellt sätt verkar bolånen vara dyrare i USA jämfört med Sverige.

Steg 8 – lev som ingen annan

Det sista steget handlar egentligen om vad du ska göra när du har så mycket pengar att du inte behöver oroa dig för pengar längre. Enligt Dave är pengar bra till tre saker:

Att ha roligt
Investera
Ge bort

När du har tillräckligt med pengar för att leva som ingen annan kan du använda pengarna för att ha kul. Du kan resa, köpa god mat, bilar, hus, kläder etc. Pengarna ska såklart även investeras för att trygga din framtid så att du kan bibehålla din finansiella trygghet.

De första punkterna är saker som antagligen inte skänker dig genuin lycka utan det är, enligt Dave, punkt nummer tre som verkligen gör skillnad i livet. Att kunna ge pengar till andra som behöver det mer än du själv. Det är här magin sker och där du kan känna att du kan ge tillbaka till samhället och hjälpa andra till ett bättre liv.

Omdöme

I början tyckte jag inte om den här boken alls. Jag störde mig på att det kändes så amerikanskt på något vis. Alla exempel som drogs upp handlade om familjer som hade över 100 000kr i kreditkortsskulder, de hade två bilar på avbetalning och hade inte råd att köpa mat. Det kändes så extremt och jag hade svårt att tänka mig att det skulle kunna vara så i Sverige?

Men efter hand så insåg jag styrkan i Dave Ramseys ”Total Money Makeover” program och vilken skillnad det kan göra för människor. Jag insåg också att det säkert finns många som har skulder även i Sverige som kan vara i liknande situationer som de familjer som beskrevs i boken. Principerna är väldigt generella och bra även för oss som bor i Sverige.

Även om vissa delar i boken är amerikanska och inte gäller för oss i Sverige så måste jag säga att jag gillar Daves Total Money Makeover program. Det är verkligen bra genomtänkt och det finns många bra tips i boken för att klara programmet. Boken är fylld av ”case stories” där olika personer/familjer/par berättar om sin resan genom Total Money Makeover. Det är rätt fantastiskt att läsa om de som haft över en miljon i skulder (utan bolånet) som tack vare programmet tagit sig ur sin hemska situation och nu mår fantastiskt bra och är på god väg mot ett riktigt bra och tryggt liv.

En kul liten notis är att Dave är kristen och ibland så lägger han in lite bibelcitat som han kopplat till privatekonomi och hur du ska hantera pengar, ganska intressant.

Dave känns gedigen och trovärdig. Han har själv varit i skiten två gånger under sitt liv och gjort hela ”Total Money Makeover” processen tillsammans med sin fru för att vara där han är i sitt liv nu. Han hjälper nu andra att genomföra samma resa som han själv gjort.

För mig blev det här (egentligen först efter jag läst klart hela boken) en glad överraskning. Jag gick in med lite splittrade förväntningar men måste säga att processen som beskrivs och på det sätt den beskrivs var väldigt intressant och givande. Boken innehåller många konkreta bra exempel och här går att hitta inspiration för att starta sin egen resa mot finansiell trygghet.

Bra bok som går att köpa hos Bokus och Adlibris.